만기도래된 대출, 똑똑하게 넘기는 법 2가지(2025)

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정부·공공 근거 모음

코로나 기원 만기연장·상환유예 연착륙: ’25.9월 말 만기연장 , 이후 금융권 자율 지원 중심 전환(주요 Q&A 포함). 금융위원회(2025.9.25).
대환대출 인프라: 2023.5.31 개시, 모바일 원스톱; 2024.1부터 주담대·전세대출까지 확대. 금융위원회.
개인사업자 지원: 119Plus(맞춤형 채무조정), 폐업자 대환, 햇살론119 연계 등 은행권·정부 지원체계. 금융위원회(2024~2025).
금리 비교공시: 은행연합회 소비자포털(가계·주담대·중소기업 대출금리 비교).

선택지	언제 쓰나	핵심 포인트	바로 확인
① 만기연장/상환유예(연착륙 포함)	코로나 기원 조치가 ’25.9월 말 만기연장 종료 단계. 이후는 금융권 자율 프로그램 중심	연체 없는 정상 차주 우선, 사업자라면 119·119Plus 등 은행 자율 채무조정 활용	금융위 보도자료·Q&A(’25.9.25)
② 대환대출로 갈아타기	금리·수수료 계산 결과 갈아타는 편이 유리할 때	스마트폰만으로 신용대출, 주담대·전세대출까지 대환 가능(’24부터 확대)	금융위 대환대출 인프라 안내

핵심: “연장으로 시간을 벌거나, 대환으로 조건을 바꾸거나.” 먼저 연체 방지가 최우선입니다. 정책·인프라가 이미 갖춰져 있으니, 타이밍만 놓치지 마세요.

팬데믹 기원 조치의 마침표
금융권의 코로나19 대출 만기연장·상환유예는 다회 연장 후 연착륙 단계로 전환: 만기연장은 ’25.9월 말까지, 상환유예는 ’23.9월 말 종료. 이후에는 금융권 자율 지원(개별 은행 프로그램) 중심입니다.
개인사업자는 ‘119’ 계열 우선
은행권의 개인사업자대출119(만기연장·이자감면·이자유예·대환 등)와, 연체 전 채무조정까지 포괄하는 119Plus가 가동 중입니다. 일부는 법인 소상공인까지 확대되었고, ‘폐업(예정)자 대환’ 같은 전용 프로그램도 병행됩니다.
햇살론119(서민금융진흥원)
119·119Plus 이행 중인 취약 개인사업자에게 **운전자금 보증부 대출(연 6~7% 수준, 당시 조달금리 기준)**을 연계해 재기 시드머니를 보완합니다.

단계	해야 할 일	팁·근거
① 연체 방지	자동이체·알림으로 납기 사수	연체 이력은 이후 심사·조건에 직결
② 은행과 사전상담	매출·현금흐름표, 납부계획 제시	은행 자율 프로그램(119/119Plus 등) 활용, 필요 시 장기분할·금리감면 협의
③ 보증·정책 연계	햇살론119로 운전자금 보강	119Plus 6개월 이행 시 보증대출 연계 가능(일부 예외 3개월)
④ 정보 점검	우리은행권·보증기관 통지 확인	연착륙 방안 이후는 은행 자율이 원칙

이제 영업점 방문 없이 금융회사 앱이나 대출비교 플랫폼에서 기존 대출 조건을 조회하고 더 낮은 금리로 원스톱 갈아타기가 가능합니다. 2024년부터는 주택담보·전세대출까지 대상이 확대되었습니다.

앱에서 대환 서비스 진입 → 2) 기존 대출 금리·잔액 확인 → 3) 소득·재직 등 입력 후 제안 조건 비교 → 4) 선택 → 5) 신규 대출 실행과 동시에 기존 대출 상환(백투백 처리).

참고: 제도 시행 초기부터 온라인 이동 건수·금액은 안정적으로 늘었고, 인프라는 고도화되었습니다.

결론 규칙: 절감 이자총액 > 중도상환수수료 + 부대비용이면 대환이 유리합니다. (주담대·전세대출 대환도 인프라 대상)

제도	대상·요건(요약)	지원 내용	근거
개인사업자대출119	만기 시 상환곤란 또는 연체 3개월 이내	만기연장, 이자감면·유예, 대환 등	금감원·정부 정책안내(요건·운영현황)
119Plus(맞춤형 채무조정)	연체 전 차주 포함(개인+법인 소상공인)	장기분할(신용 최대 5년, 담보 최대 10년), 금리감면 등	금융위 보도자료(’25.2~5월)
햇살론119(연계)	119Plus 이행 6개월(일부 3개월) & 연 매출 3억↓	운전자금 보증부 대출(연 6~7% 수준, 당시 조달금리)	금융위·서민금융진흥원 안내

사례 A | 도소매 개인사업자, 매출 둔화 & 만기 임박
A씨는 연체 전 은행과 119Plus 상담을 통해 장기분할 5년으로 전환, 금리 일부 인하를 확보했습니다. 3개월 이행 후 햇살론119로 운전자금 보증대출을 받아 재고를 조정, 현금흐름을 안정화했습니다. (연착륙 취지에 부합)
사례 B | 직장인, 주담대 금리 하락기
B씨는 은행연합회 금리 비교공시로 시장 금리를 확인하고, 앱에서 주담대 대환을 진행해 고정금리→더 낮은 고정금리로 갈아탔습니다. 중도상환수수료와 인지세·설정비용을 합산해도 절감 이자가 더 커 대환을 결정했습니다.